Reporte Mensual – Septiembre 2013. Post #7

Bienvenidos a mi reporte financiero “Patrio” por tratarse del mes de Septiembre. Si puedo resumir este mes en algunas palabras serían: Independencia, Familia y Vacaciones. Este mes de Septiembre, además de ser el mes del grito de la independencia, tuve la gran fortuna de tomarme un par de días de vacaciones y visitar la playa de la Isla del Padre en el estado de Texas con toda mi familia incluyendo a mis hijos, esposa, mis papas, mi hermana y su esposo.

La historia de este mes es increíble pues un día antes de partir con toda la familia de vacaciones, regresé de mi trabajo listo para hacer mi maleta y por supuesto mi bella esposa ya tenía todo lo demás empacado; las maletas de los niños, la de mi esposa, las necesidades generales, etc. Cuando me disponía a hacer mi maleta, lo primero que fui a buscar fueron los pasaportes y visas. No debería de haber ningún problema pues hacia un mes habíamos renovado los documentos de los hijos. ¡Pero oh sorpresa! Los pasaportes no estaban. Comenzamos la búsqueda y nada, le notificamos a la familia lo sucedido y nos disponíamos a comenzar el tortuoso camino de reportar la perdidas de los documentos, sacar nuevos, etc. Para no hacerles el cuento tan largo, justo habíamos terminado de poner la denuncia en el ministerio público cuando recibimos la llamada de quien nos ayuda en casa de que los documentos los había encontrado y dos horas después estábamos en camino hacia la isla. La historia fue todo un caso y estamos seguros que Dios quería que pasáramos esas vacaciones con toda la familia.

Por otro lado, este mes de septiembre rompió record en cuanto al mes de menor ingreso. Ahora empiezo a pensar si haber empezado este blog fue buena idea pues desde que me decidí a hacerlo, mis ingresos financieros han tenido cierto impacto negativo L; es broma.  La realidad es que mis comisiones por los últimos tres meses se han estado acumulado pues el cliente más grande no había pagado, pero ya lo hizo, por lo tanto el mes de Octubre se verá bastante bien en términos de ingresos.

RESUMEN DEL MES

Vale la pena resaltar algunas cosas importantes que te ayudarán a entender mejor mi reporte financiero. La idea es que entiendas porque cierta categoría subió o bajó con respecto al mes o a los meses previos.

• Tengo un crédito personal “moral” (pues no genera intereses) con mi familia política y este mes decidí hacer una aportación importante al mismo, verás esto reflejado en la sección de Préstamo Personal.
• Las vacaciones, aunque estrictamente hablando no deberían de tomarse en cuenta dentro del balance general de un mes; fueron un gasto importante. He tomado la decisión de registrarlo así pues quiero educar a mi familia del impacto financiero que unas vacaciones generan. Pero eso sí, hay que disfrutarlas y no olvidarlas.
•  Las vacaciones normalmente invitan a ir de shopping dependiendo del lugar que uno visite. En esta ocasión, los outlets de Mercedes, TX no estuvieron exentos y fuimos víctimas de las compras. (Lo verás en la sección de (Ropa, personales…)
• Decidí emprender algunos proyectos en la casa y tuve que realizar gastos para este rubro.

 INGRESOS

Como ya te había comentado, Septiembre fue el mes con menores ingresos. Por desgracia no logré vender algunas cosas vía mercado libre y eso hizo que quedará por debajo de cualquier otro mes.

Te darás cuenta más adelante que realmente no hemos ajustado nuestro patrón de consumo y probablemente tenga que volver a sentarme con mi esposa y plantearnos una estrategia alrededor de nuestras necesidades. Verás que el % de consumo se aceleró a partir de Julio y eso es reflejo de que seguimos gastando igual como si ganáramos lo mismo que ganamos de Enero a Mayo. Eso definitivamente tendrá que cambiar pues mis ingresos ya no son los mismos. Esas son las realidades que a muchas parejas nos cuesta aceptar y adaptarse pero es necesario hacerlo.

Lo anterior se da por hábito de haber llevado un presupuesto por años. Es decir, aunque tenemos un presupuesto mensual, no siempre lo llevamos mes a mes pues ya tenemos el hábito de gastar menos de lo que ganamos. Nuestra amiga So de Blog y Lana explica perfectamente este concepto que les acabo de explicar en su post: “La (impactante) verdad sobre el presupuesto”.

GASTO

Ya logramos bajar un poco el % de gasto, sin embargo sigue registrando un alto nivel. Reflejo, de que mi esposa y yo nos acostumbramos a gastar como si ganáramos lo mismo que el primer trimestre del año y para eso hay que volver a sensibilizarnos de nuestras finanzas.

De hecho, en el reporte anterior les comentaba que lo importante en meses difíciles era analizar, ajustar y seguir adelante. Eso es precisamente lo que tenemos que hacer el siguiente mes. Ahora bien, el analizar y ajustar no siempre funciona por si sólo; Dave Ramsey (Un especialista en el tema de finanzas personales) dice que 80% de las finanzas personales son motivación y el otro 20% son los números. Yo soy una de las personas que concuerda con esa filosofía; creo firmemente que la motivación es fundamental para salir de deudas y plantearte un camino hacia la independencia financiera.

En mi caso, la motivación sigue siendo, aún y cuando hemos ahorrado muy poco o casi nada en los meses pasados, que llevamos un año perfecto en cuanto a gastar menos de lo que ganamos. Siendo muy fríos es eso sumamente complicado y gracias a Dios lo hemos podido lograr.

Como puedes ver en la gráfica anterior, el gasto contra mis ingresos mensuales fue de 88.23% y eso hizo que mi gasto promedio mensual del año subiera de 73.60% a 75.32%.

Si te estas preguntando cual es el gasto ideal en mi caso, te diría que mantenerme cerca del 70% es lo que mejor funciona pues considerando que tengo 2 hijos, ahorrar el 30% de mi ingreso es un buen logro. 

FONDO DE EMERGENCIA

Mi fondo de emergencia no sufrió cambios debido a que no hubo grandes eventos durante el mes, por lo tanto, se mantuvo fijo en 6.1 meses de gastos.

 

En resumen, mi fondo de emergencia esta totalmente “fondeado” y buscaré colocar lo adicional en otros vehículos de inversión. Lo más probable es que el próximo mes decida invertir una cantidad interesante en el capital mi crédito hipotecario.

CUANTO TENGO VS CUANTO DEBO

La gráfica que muestro a continuación, calcula el efectivo total que tengo en ahorro e inversiones de corto y mediano plazo, contra mi deuda total incluyendo créditos al consumo. OJO! Aquí no incluyo lo que tengo acumulado en mi AFORE ni en otro vehículo de inversión a largo plazo.

CUANTO ESTOY AHORRANDO EN EFECTIVO

Como te comenté en el reporte del mes anterior, mi registro de gastos incluye un renglón que me dice cuanto estoy ahorrando en efectivo (aquí puedes descargar el formato simple de presupuesto). Lo quise hacer así porque el archivo mezcla algunos conceptos como por ejemplo inversiones que también son ahorros, pero que quizás no puedo disponer del dinero de manera inmediata y por otro lado créditos hipotecarios que al final del día también pudieran considerarse como un ahorro aunque este es intangible hasta que no se terminen de pagar. De esta forma, mes a mes puedo saber perfectamente cuanto estoy ahorrando en efectivo y la gráfica es interesante:

 

El promedio de Enero a Agosto del 2013 sobre cuanto efectivamente estoy ahorrando (en efectivo) mes a mes es de 7.92% de mis ingresos. Es decir, ahorro $7.92 pesos por cada $100 pesos de ingreso.

CUANTO ESTOY AHORRANDO EN EFECTIVO, EN INVERSIONES Y EN CRÉDITOS HIPOTECARIOS

Esta otra sección al contrario de la sección pasada, sí incluye todo lo que pueda llegar a considerarse ahorro en un mes. Por lo tanto, si en efectivo me quedan $7.92 pesos por cada $100 de ingreso pero además pago $10 pesos de crédito hipotecario e invierto otros $5 pesos como aportación complementaria a mi AFORE, entonces la realidad es que durante el mes no solo estoy ahorrando esos $7.92 pesos sino que realmente estoy ahorrando la cantidad de $22.92 pesos. Si me explique bien, entonces veamos como se ve la gráfica:

 

El promedio de Enero a Septiembre del 2013 sobre cuanto efectivamente estoy ahorrando virtualmente o en “todos los conceptos de ahorro” por así decirlo es de 21.14% de mis ingresos; es decir, $21.14 pesos por cada $100 pesos. ¿Tu cuanto estas ahorrando al mes?

CUANTO VALGO O CUANTO TENGO. EN INGLÉS SE DICE NETWORTH

Este mes seguimos calculando el total de lo que tengo o lo que valgo por decirlo de alguna forma. A continuación te presento mi “Networth” en meses de gastos:

 

La gráfica anterior quiere decir que si yo perdiera toda fuente de ingresos en mi vida (por ejemplo una discapacidad completa) y liquidara todos mis activos, podría estrictamente mantener a mi familia por 1.6 años. Es una realidad interesante pues honestamente hablando me parece que no es mucho. De hecho me quedo intranquilo sabiendo que sólo podría mantenerlos por ese tiempo tan corto.

Te comentaba en reportes anteriores que mi independencia financiera llegará si logro cubrir 16 años de gastos, lo que quiere decir que me faltan 14.4 años de gastos por ahorrar :).

Para la parte final de mi reporte mensual, y como regularmente lo hago, te comparto la distribución de mi gasto para que tengas un punto de comparación.

DISTRIBUCIÓN DE MI GASTO

 

NOTA: Te darás cuenta que Seguro Médico aparece con 0% como gasto; eso se da así porque el seguro médico familiar me lo descuenta mi empresa mes a mes, y como sólo registro las cantidades netas de mis ingresos, asumo que ese rubro ya está cubierto al 100%.

NOTA1: Este mes decidí no pagar la cuota de mantenimiento donde vivo. Lo hice así para no caer en números rojos a lo que muchos dirán que eso es trampa, pero la realidad es que lo hice porque mis comisiones de 3 meses anteriores vendrán reflejadas hasta el próximo mes. Además, a quien no le gusta alargar pagos a 0% de interés. De vez en cuando hay que aprovechar las oportunidades y hacer que jueguen a tu favor.

…y como yo soy más gráfico, te comparto la misma tabla pero en una gráfica:

Este es el fin de mi reporte mensual y de aquí a que presente el próximo mes de (Septiembre), trataré de compartir contigo algunos otros temas. Recuerda también visitar mi lista de tips para ahorrar.

Felices finanzas!

Joel