Reporte Mensual – Agosto 2013. Post #4

Me parece increíble ya estar presentándote mi reporte mensual del mes de agosto. La verdad que el año se ha pasado volando y los resultados anuales en mi trabajo han sido como una montaña rusa. Si algo tengo que agradecer es que tengo trabajo, que todos los días puedo sentirme productivo y que la salud de mi familia y la mía están en perfectas condiciones. Me encantaría decir que todo ha ido “viento en popa”, pero la realidad es que no ha sido así; hemos tenido un año complicado pero también lleno de bendiciones.

He continuado mi lectura por algunos de los blogs de finanzas que me gusta leer con frecuencia y sigo aprendiendo cosas. De hecho, derivado de mi lectura, hice algunos cambios a mi reporte mensual y he comenzado a calcular algunas otras fórmulas interesantes que compartiré contigo en futuros posts.

Como te comentaba, este reporte mensual presentará algunos cambios; de entrada, estoy empezando a calcular de otra forma el “cuanto valgo”. Es decir, cuantos activos tengo y cuánto dinero tengo incluso contando las monedas que tengo en mi bolsa. Lo anterior lo estoy midiendo en años de gasto, lo que significaría que si mañana pierdo toda fuente de ingresos, sabría perfectamente cuanto podría vivir sin ingresar un solo peso. Pues bien, pasemos a cosas más interesantes analizando cómo me fue en Agosto.

RESUMEN DEL MES

Muchos padres de familia saben lo que significa Agosto para muchas familias: El regreso a clases y con ello las inscripciones, material para la escuela, cuotas de escuela (colegiaturas), ropa para la escuela, entre otros gastos. Nuestro caso no fue la excepción y lo podrás ver en la gráfica de distribución de gastos (Hijo 1).

Además del regreso a clases hubo otro eventos significativos que desbalancearon nuestro gasto y lo dispararon como el mes que más gasto ha registrado en todo el año (90.74% de acuerdo a la gráfica de gasto que verás más adelante).

Entre las cosas que nos desbalancearon de nuestros objetivos financieros estuvieron:

• El gasto en supermercado fue excesivo, por lo que tendremos que modificar nuestra forma de consumo para el siguiente mes. Estoy seguro que el próximo mes comeremos muchas cosas que tenemos congeladas y en la alacena.
• El gasto en salud continuó presentando altos consumos pues a uno de mis hijos le tuvieron que hacer estudios de alergia que no son cubiertos por las aseguradoras y también tuvimos que ponerle una vacuna que no estaba cubierta por la póliza.
• La sección de otros también mostró el gasto más elevado de todo el año pues tuvimos que renovar el pasaporte de mis dos hijos y personalmente tuve que gastar una cantidad importante de mi dinero en una reunión que organizamos con un grupo de ex compañeros (No me arrepiento, la verdad la pase muy bien :))
• La sección de reparaciones y mantenimiento de vivienda fue otro que consumió parte de los ingresos pues desde hacía tiempo, mi esposa quería agregar una puerta a la sección de la casa y no tuve pretexto, tenía que cumplir su petición 🙂
• El gasto en gasolina también se disparó muchísimo. Lo venía identificando desde la semana 2, por lo que la semana 3 y 4 tuve que pedirle a mi esposa que me diera comida para llevar y comer en la oficina. De lo contrario, mis ingresos se hubieran visto superados por mis gastos.

ALGO DE LO QUE ESTOY MUY ORGULLOSO, ES QUE DESDE EL MES DE MAYO EL CLIENTE MÁS GRANDE DE LA EMPRESA EN LA QUE TRABAJO NO HABÍA PAGADO. LO QUE SIGNIFICA QUE HE LOGRADO BALANCEAR MIS INGRESOS CONTRA MIS GASTOS SIN INCLUIR ESAS COMISIONES. ES DECIR, HE AHORRADO VIRTUALMENTE TODAS LAS COMISIONES DE ESE CLIENTE POR LOS ÚLTIMOS 3 MESES. POR LO TANTO, OCTUBRE SERÁ UN BUEN MES TODA VEZ QUE VEA REFLEJADO EL PAGO DE ESAS COMISIONES. LO MÁS PROBABLE ES QUE TOME LA DECISIÓN DE ABONAR MÁS AL CRÉDITO HIPOTECARIO QUE TENGO.

INGRESOS

En cuestión de ingresos, Agosto tomó el 5to lugar de todos los meses por detrás de Abril. Lo positivo fue que por lo menos mis ingresos fueron mayores a los últimos 2 meses. Me gustaría puntualizar algo aquí pues la realidad de Agosto es que fue un mes que estuvo por encima de Julio pero que estaba por debajo de Junio en términos financieros. Sin embargo, este mes decidí vender algunas cosas de mi casa vía Mercado Libre (entre esas cosas un congelador) y logré obtener ingresos adicionales, lo que hizo que este mes superara a Junio.

Si no has tenido la oportunidad de vender vía Mercado Libre te sugiero lo empieces a hacer desde hoy. Esta plataforma de venta de artículos es un excelente medio para deshacerte de algunas cosas de tu casa o personales y agregues ingresos adicionales a tu mes. Debo decir que no todas las transacciones fluyen de una manera relajada y tranquila, pero 2 de 3 normalmente se dan sin problema alguno. En futuros posts estaré hablando sobre esta mecánica de vender cosas por Mercado Libre, honestamente creo que todos lo deberían de hacer pues unos pesos más $$$$ nunca están demás (frase para twitter :)).

NOTA: Al momento de estar redactando este reporte, acabo de vender una caminadora que había tenido por años vía Mercado Libre. ¿La venta? $2,000 pesos, nada mal para arrancar Septiembre.

GASTO

Como lo comenté al principio, Agosto honestamente fue el mes que más gasto registró proporcionalmente a mis ingresos (ver gráfica de gasto). Por lo tanto, en los próximos días me estaré sentando con mi esposa para discutir el tema y tomar acciones.

Ahora bien, también entiendo que no todos los meses serán perfectos, somos humanos y se vale equivocarse o salirse del camino de vez en cuando. Me parece que sin hacer eso la vida sería totalmente aburrida. OJO! No te quiero invitar a que salgas ahorita mismo y gastes sin medida. Lo que quise decir es que no podemos perder la motivación por no ahorrar un mes o bien por no haber podido ahorrar la cantidad que esperábamos. Lo importante es analizar, ajustar y seguir adelante.

Al final del día la motivación está en que juntos como familia llevamos un año donde los gastos no han superado nuestros ingresos en ninguno de los meses de Enero a Agosto. Eso es un gran esfuerzo y hay que reconocerlo y quizás hasta premiarlo.

Como puedes ver en la gráfica anterior, el gasto contra mis ingresos mensuales fue de 91.08% y eso hizo que mi gasto promedio mensual del año subiera de 71.10% a 73.60%.

FONDO DE EMERGENCIA

En cuanto a mi fondo de emergencia, como lo demuestra la siguiente gráfica, he logrado acercarme a la marca de los 6 meses de gasto. Lo que debería de suceder de aquí en adelante es que el dinero que logre ahorrar por encima de mi fondo de emergencia debe de destinarse a un portafolio de inversión balanceado, mientras que el fondo de emergencia debiera de permanecer fijo en la marca de los 6 meses. Sin embargo, he estado discutiendo con mi esposa sobre la posibilidad de emprender un nuevo negocio. De ser así, la parte de invertir en un portafolio de inversión tendría que esperar y nos dedicaremos a ahorrar para poder emprender ese sueño. Los mantendré informados en los siguientes meses.

Lo más interesante y motivante de ver una gráfica que se comporta así es que puedo estar tranquilo que mi fondo de emergencia está totalmente “fondeado” y que por otro lado mis activos continúan creciendo a medida que continúo pagando mi crédito hipotecario y mis fondos de retiro continúan ofreciendo rendimientos.

CUANTO TENGO VS CUANTO DEBO

En mi reporte mensual anterior, medí mi fondo de emergencia contra mis deudas totales, en esta ocasión lo que hice fue sumar todo el efectivo que tengo incluyendo cuentas bancarias, efectivo, inversiones de corto plazo, inversiones de mediano plazo e incluso las monedas que cargo en mi pantalón 🙂 y así es como se ve hoy.

Como dato interesante a la gráfica anterior, te cuento que mi Nivel de Endeudamiento a la fecha es del 17%. ¿Eso es bueno o es malo? En futuros posts estaré tocando el tema sobre el nivel de endeudamiento y la capacidad de endeudamiento a futuro. De momento te puedo anticipar que 17% es un excelente nivel, incluso 30% se considera aceptable, pero sin duda entre menos mucho mejor. De hecho mi lema es que 0% es lo mejor que existe!

CUANTO ESTOY AHORRANDO EN EFECTIVO

Como te comenté a principios de este reporte, haría algunas cosas diferente al reporte del mes pasado y esta sección es precisamente una de ellas. El Excel que utilizo para registrar mis ingresos y mis gastos ahora incluye un renglón que me dice cuanto estoy ahorrando en efectivo (aquí puedes descargar el formato simple de presupuesto). Lo quise hacer así porque el archivo mezcla algunos conceptos como por ejemplo inversiones que también son ahorros, pero que quizás no puedo disponer del dinero de manera inmediata y por otro lado créditos hipotecarios que al final del día también pudieran considerarse como un ahorro aunque este es intangible hasta que no se terminen de pagar. De esta forma, mes a mes puedo saber perfectamente cuanto estoy ahorrando en efectivo y la gráfica es interesante:

El promedio de Enero a Agosto del 2013 sobre cuanto efectivamente estoy ahorrando (en efectivo) mes a mes es de 8.39% de mis ingresos. Es decir, ahorro $8.39 pesos por cada $100 pesos de ingreso.

CUANTO ESTOY AHORRANDO EN EFECTIVO, EN INVERSIONES Y EN CRÉDITOS HIPOTECARIOS

Esta otra sección al contrario de la sección pasada, sí incluye todo lo que pueda llegar a considerarse ahorro en un mes. Por lo tanto, si en efectivo me quedan $8.39 pesos por cada $100 de ingreso pero además pago $10 pesos de crédito hipotecario e invierto otros $5 pesos como aportación complementaria a mi AFORE, entonces la realidad es que durante el mes no solo estoy ahorrando esos $8.39 pesos sino que realmente estoy ahorrando la cantidad de $23.39 pesos. Si me explique bien, entonces veamos como se ve la gráfica:

Si analizamos bien la gráfica de arriba podemos ver que en Junio logramos un ahorro del 15% aproximadamente, pero ese mismo mes no ahorramos nada en efectivo (sección anterior). Quiere decir que ese 15% estuvo destinado a una inversión de largo plazo o bien, en este caso, al pago del crédito hipotecario.

El promedio de Enero a Agosto del 2013 sobre cuanto efectivamente estoy ahorrando virtualmente o en “todos los conceptos de ahorro” por así decirlo es de 22.32% de mis ingresos; es decir, $22.32 pesos por cada $100 pesos lo cual es bueno considerando mi estatus personal de familia. ¿Tu cuanto estas ahorrando al mes?

CUANTO VALGO O CUANTO TENGO. EN INGLÉS SE DICE NETWORTH

Te comentaba al inicio de mi reporte que he comenzado a calcular algunas otras cosas dentro de mis finanzas personales. Entre ellas es hacer la suma total de cuanto tengo contra cuanto debo (networth) y expresarlo en años de gastos cubiertos. A continuación te presento este dato:

La gráfica anterior quiere decir que si yo perdiera toda fuente de ingresos en mi vida (por ejemplo una discapacidad completa) y liquidara todos mis activos, podría estrictamente mantener a mi familia por 1.4 años. Esa es una realidad interesante pues honestamente hablando me parece que no es mucho. De hecho me quedo intranquilo sabiendo que sólo podría mantenerlos por ese tiempo tan corto.

Te cuento que mi objetivo personal es subir ese número lo más que pueda pues mi independencia financiera llegará si logro cubrir 16 años de gastos. Así que todavía nos queda mucho Blog por adelante :).

Ahora para la parte final de mi reporte mensual, como regularmente lo haré, te comparto la distribución de mi gasto para que tengas un punto de comparación.

 DISTRIBUCIÓN DE MI GASTO

NOTA: Te darás cuenta que en Seguro Médico aparece 0% como gasto; eso es así porque el seguro médico familiar me lo descuenta mi empresa mes a mes, y como sólo registro las cantidades netas de mis ingresos, asumo que ese rubro ya está cubierto al 100% y por lo tanto, no lo registro como gasto.

…y como yo soy más gráfico, te comparto la misma tabla pero en una gráfica:

Este es el fin de mi reporte mensual y de aquí a que presente el próximo mes de (Septiembre), trataré de compartir contigo algunos otros temas y mi lista de tips para ahorrar.

Felices finanzas!

Joel